보험의 종류와 역선택 가입시 주의사항 알아보기

보험의 종류

보험은 원칙적으로 손해 또는 긴요한 일에 대비하기 위한 금융상품입니다. 우리는 일상생활을 하다 보면 예기치 않게 사고를 당하게 됩니다. 이러한 불의의 사고에 대비하기 위하여 가입하는 상품이 바로 보험입니다. 보험은 기본적으로 예기치 못한 사고나 재난으로 인한 경제적 손실을 보전할 목적으로 많은 사람의 분담금(보험료)을 모아서 공동 준비재산을 마련하여 불행한 일을 당한 사람에게 약정된 금액(보험금)을 지급하는 금융 상품입니다. 

보험에는 크게 생명보험과 손해보험이 있습니다. 생명보험은 질병,사고, 장애, 사망 등으로 개인이 소득상실 위험에 처했을 때 보험금을 지급하는 금융상품이며, 손해보험은 화재, 도난, 사고 등으로 재산상의 손해를 입었을 때 보험금을 지급하는 금융상품입니다. 쉽게 정리하자면 생명보험은 사람을 대상으로 하고 자동차보험은 손해보험의 가까운 예가 됩니다. 보험회사는 가입 고객들이 납입한 돈을 그냥 모아뒀다가 사고 발생 시 지급하는 것이 아닙니다. 보험회사도 자금을 투자하여 수익을 얻는 일도 합니다. 그래야 사고가 나면 더 많이 보상해 줄 수 있습니다. 보험회사 자산운용의 특징을 보면 장기적인 관점에서 만기가 긴 채권을 중심으로 운용하다는 것입니다. 또한 보험의 본래 기능은 위험에 대한 보장이지만 노후 설계, 재산 증식의 수단으로도 이용됩니다. 위험 보장과 더불어 저축 기능을 강화하여 목돈을 마련할 수 있도록 개발된 상품을 저축성 보험이라고 합니다. 연금 보험 등이 저축성 보험의 예입니다. 한편 위험 보장을 주목적으로 적은 보험료 납입으로 보험기간 중의 사망이나 질병시 보장을 받을 수 있는 보험을 보장성 보험이라고 합니다. 종신보험, 암보험, 상해 보험 등이 대표적인 예입니다. 보험에 가입할 때에는 소득 수준과 금융상품에 댇한 자신의 성향 등을 신중히 고려하여 자신에게 필요한 상품을 선택해야 합니다. 또한 중도에 보험을 해약하면 해약 환급금이 납입 보험료보다 적을 수 있으므로 일단 보험 상품에 가입한 후에는 장기간 유지하는 것이 바람직합니다. 

 

보험의 역선택

세상에는 건강해서 병원에 자주 갈 필요가 없는 사람들이 있습니다. 그리고 그 반대인 사람들도 있습니다. 보험회사는 국민 전체의 평균적인 의료비를 기준으로 건강보험 상품을 만듭니다. 이렇게 되면 건강한 사람은 가입을 꺼릴 것이고 허약한 사람만 건강보험에 가입하게 될 것입니다.당연히 건강보험회사의 의료비 지급에 비해 보험료 수입이 턱없이 부족할 것이고 더 이상 건강보험회사를 운영하지 못하게 될 것입니다. 즉 건강보험이라는 시장이 점점 작아지고 결국 없어질 수도 있는 것입니다. 한 사람이 다른 사람보다 더 많이 알고 있을 경우 정보가 부족한 사람은 질이 낮은 재화를 구입하게 되는 위험에 처할 수 있습니다. 이때 역선택(adverse selection)을 할 가능성이 높습니다. 보험회사 역시 가입고객에 대한 정보가 없기 때문에 역선택 현상을 피할 수 없게 되는 것입니다. 그렇다고 사회적 안전망 구실을 하는 건강보험이 없어지면 곤란하겠지요. 이러한 문제를 해결하기 위해 정부는 여러 가지 방안을 시행하는데, 보험을 의무적으로 가입시키는 것도 한 방법입니다. 국민건강보험이라는 이름으로 모든 국민의 가입을 의무화한다면 건강한 사람이 허약한 사람에 비해 혜택을 못 받는다는 부작용이 있기는 하지만 건강보험 시장을 유지할 수 있게 되는 것입니다. 정부가 이러한 강제행위를 하는 이유는 건강보험 시장 자체가 없어지는 것보다는 다소 불완전한 형태로라도 유지되는 것이 사회 전체적으로 바람직하기 때문입니다. 또한 같이 잘 살자는 공생의 개념이 포함되어 있습니다. 아울러 국민 건강보험으로 가난하고 병든 사람이 제때 치료받을 수 있는 기회가 생기고, 지금 건강한 사람도 갑작스러운 질병이나 사고에 미리 대비하는 것이 좋습니다.

 

보험가입 시 주의사항 

보험가입 시 주의사항은 다음과 같습니다. 주체적인 보험 요건을 평가하고 필요한 보장 유형과 금액을 결정합니다. 건강과 재산, 자산 및 부양가족 등과 같은 요인들을 고려하여 보험마다 적용 범위 요구 사항이 다르므로 그에 따라 선택합니다. 시간을 내어 보험보험 제공업체를 조사하고 비교해 봅니다. 재정적 안정성이나 보험회사의 평판, 클레임 해결 기록을 살펴보고 여러 회사의 견적을 받아 보험료, 공제액 및 추가 혜택을 비교해 봅니다. 정책 약관을 철저히 읽고 이해합니다. 제외 사항 및 제한 사항, 대기 기간 및 추가 요구 사항에 주의를 기울이고  정책이 요구 사항을 적절히 충족하고 기대 사항에 부합하는지 확인합니다. 보험 증권과 관련된 보험료와 공제액을 고려하여 경제적이고 예산에 맞는 서비스인지 확인합니다. 재정적으로 안정적이고 평판이 좋은 보험사를 선택합니다. 이를 통해 고객은 의무를 이행하고 적정한 시기에 보험금을 청구할 수 있습니다. 정책 제한 사항과 적용 범위에 영향을 미칠 수 있는 특정 조건을 이해합니다. 예를 들어, 특정 건강 보험 정책은 기존의 조건이나 특정 치료에 제한이 있을 수 있습니다. 나중에 예상치 못한 상황이 발생하지 않도록 이러한 제한 사항을 알고 있어야 합니다.